1/5 L'histoire qui m'a donné envie de quitter la banque
Et qui révèle pourquoi vous n'arrivez pas à vous enrichir
Comment ça va par cette chaleur ?
🥶🥵 Vous voyez ces logements trop froids l’hiver, trop chauds l’été ?
Heureusement, des acteurs engagés participent à leur rénovation. On parle ici de recyclage urbain intelligent, qui redonne vie à des biens mal isolés… et mal aimés.
Et la bonne nouvelle ?
👉 On peut investir dans ces projets.
👉 Jusqu’à 8 % de rendement par an.
Un placement à double effet Kiss Cool (oui, cette expression est aussi datée que moi).
Impact + rentabilité. What else ?
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Y’a peut-être un projet fait pour vous.
N’oublie pas de m’envoyer des ❤️ ça me motive à écrire même par 39°
L'histoire de Marie (prénom modifié)
Fin 2024. Marie reçoit une donation de 100 000€ de son père. Un beau cadeau de fin d'année, comme beaucoup d'aînés en font pour optimiser la succession.
Premier réflexe du papa de Marie : consulter le notaire de famille.
Sa réponse ?
"Donnez du numéraire, c'est simple, un formulaire CERFA à remplir, et hop !"
Mission accomplie pour le notaire. Aucun acte à rédiger = aucun honoraire à percevoir = aucune motivation à creuser plus loin. 🤡
⚠️ Erreur fatale !
Le notaire aurait pu faire un bilan patrimonial complet. Il aurait découvert que le grand-père possédait de l'immobilier. Résultat : il aurait été plus judicieux de donner la nue-propriété et placer les liquidités sur une assurance-vie avant 70 ans. Économie potentielle : des milliers d'euros de droits de succession.
Deuxième réflexe cette fois de Marie : direction la banque avec un chèque de 100 000€.
Imaginez Marie, elle n'a jamais eu une telle somme. La pression est énorme. Elle a besoin de conseils.
Plot twist, Marie est mariée sans contrat de mariage. Si elle dépose le chèque sur le compte joint, la donation de son père devient automatiquement... un cadeau à son mari aussi !
Double plot twist : (là, c'est du Netflix) le mari cache de l'argent à sa femme. Comptes bien garnis, revenus confortables... dont elle ignore tout. Pendant qu'elle travaille à mi-temps pour un salaire en dessous du SMIC.
Imaginez-vous dans cette situation, vous voulez optimiser votre patrimoine, vous consultez votre banquier, votre notaire, votre comptable... Chacun vous donne des conseils différents, parfois contradictoires. Et vous ? Vous restez au milieu, perdu, à essayer de faire le lien entre tous ces experts.
Bienvenue dans le piège de la fragmentation patrimoniale.
Décryptage, pourquoi ce système dysfonctionne ?
Du point de vue du banquier, entre éthique et objectifs commerciaux
Quand Marie est arrivée avec son chèque de 100 000€, n'importe quel conseiller aurait eu "des dollars à la place des yeux". 🤑
La réalité bancaire : pression commerciale, objectifs mensuels, évolution professionnelle et salariale conditionné à la contribution du chiffre d’affaire de l’agence.
Mon choix : perdre 1 heure de rendez-vous pour lui ouvrir un simple compte... sans rien vendre.
Résultat en interne : "Pourquoi tu n'as pas vendu de produit ?"
_ …
Le notaire, pas d'acte = pas d'intérêt
Le notaire de Marie ? Un parfait exemple de la désinvolture professionnelle.
Sa logique : Pas d'acte à rédiger → Pas d'honoraires → Conseil minimum → "Débrouillez-vous."
Le problème : Il aurait pu facturer ce conseil patrimonial ! Mais visiblement, conseiller ne l'intéresse pas. Il préfère attendre... la succession, où là il pourra enfin encaisser ses honoraires.
🔍 Encart expert
Un notaire peut facturer ses conseils patrimoniaux entre 150€ et 300€ de l'heure. Mais beaucoup préfèrent ne rien faire plutôt que d'expliquer cette possibilité à leurs clients.
Donc résumons avec Marie :1. Protection juridique immédiate
→ "Marie, ouvrez un compte à votre nom seul. Cette donation vous appartient."
2. Placement temporaire sécurisé
→ Compte à terme rémunéré pendant 3 mois. Le temps qu'elle digère toutes ces informations.
3. Stratégie patrimoniale sur mesure
→ Assurance-vie avec supports diversifiés : compléments de revenus, fiscalité à 0% dans 8 ans, transmission optimisée.
Résultat ? Marie a gardé SES 100 000€. Et commencé à construire SON patrimoine.
💡 Ma philosophie
D'abord satisfaire le besoin du client. Le business vient après. C'est comme ça qu'on fidélise vraiment.
Cette histoire est malheureusement révélatrice : les acteurs du patrimoine pensent d'abord à leurs intérêts, pas aux vôtres.
Face à cette situation, j'ai choisi l'éthique avant le business, mais croyez moi je fais ça aussi pour l’argent, je prépare ma série d’été sur les coulisses du patrimoine avec des chiffres, vous verrez que satisfaire des clients peut-être à la fois éthique et lucratif !
N’oubliez-pas de prendre votre appel découverte pour discuter avec moi
Les quatre acteurs de cette comédie (involontaire)
1/ Le banquier, l'ami qui vous veut du bien... pour sa banque
Votre conseiller bancaire est sympathique, disponible, et ses conseils sont gratuits. Trop beau pour être vrai ?
En effet, il est surtout recruté pour ses compétences relationnels et son savoir faire commercial, son objectif être un spécialiste des produits maison et bien le faire comprendre aux clients.
💡 Le saviez-vous ? Si les objectifs collectif son atteint, une petite prime pourrai apparaitre sur son bulletin de salaire. Il est donc très incité par son manager à contribuer à l’effort collectif même si il n’a pas d’objectif de performance individuel. Alors le conseil doit d’abord servir l’intérêt du client quelque soit la tambouille interne pour motiver les équipes de conseillers.
2/ Le notaire, le génie du droit, qui reste dans sa zone de confort
Maître en droit familial, expert des successions, roi de l'immobilier... Le notaire a toutes les cartes en main pour vous conseiller brillamment.
Mais dans la réalité ? Il se contente souvent de rédiger vos actes. Le conseil patrimonial global ? "Ce n'est pas vraiment mon métier."
🔍 Encart expert
Un notaire peut légalement donner des conseils patrimoniaux, mais peu le font activement. Résultat : vous passez à côté de stratégies fiscales et successorales pourtant évidentes.
3/ Le comptable, l'as des chiffres... de votre entreprise uniquement
Votre comptable connaît votre entreprise sur le bout des doigts. Il optimise votre fiscalité professionnelle, sécurise votre structure...
Ce qu'il ne fait pas ? Réfléchir à votre enrichissement personnel. Votre patrimoine privé reste un mystère pour lui.
4/ Le fiscaliste, le virtuose de l'optimisation... qui s'arrête à l'impôt
Grâce à lui, vous économisez des milliers d'euros d'impôts. Bravo !
Et après ? Une fois l'économie réalisée, il ne vous dit pas quoi faire de cet argent. Investir ? Épargner ? Transmettre ? Silence radio.
❌ Le problème ? Ils ne se parlent pas
Ces quatre experts évoluent dans des univers parallèles. Chacun excelle dans son domaine, mais aucun ne fait le lien avec les autres.
Résultat ? C'est à vous de :
Comprendre qui fait quoi
Coordonner leurs interventions
Faire la synthèse de leurs conseils
Prendre les décisions finales
⚠️ Attention danger !
Sans coordination, vous risquez de prendre des décisions contradictoires. Par exemple : optimiser votre fiscalité d'un côté... tout en perdant de l'argent sur vos placements de l'autre.
La solution, le conseiller en gestion de patrimoine... mais même lui il y a des pièges.
Le conseiller en gestion de patrimoine devrait être votre chef d'orchestre. Mais attention aux faux amis :
🔴 Le CGP qui exerce au sein d’un groupement ou un réseau.
→ Même logique que le banquier, il vend les produits de sa maison-mère, il n’y a que peu de différence avec un réseau bancaire traditionnel, le plus souvent ils sont hyper spécialisé sur 2 ou 3 produits et n’ont pas d’approche holistique, c’est à dire globale. Ils ont donc le même biais que le conseiller bancaire qui n’est pas de conseiller mais de vendre une solution ou produit financier.
🟡 Le CGP autonome
→ Plus de choix dans ses produits, il peut percevoir des honoraires de conseils et être aussi rémunéré pour l’apport d’affaire à des partenaires
🟢 Le CGP indépendant (sens légal)
→ Aucune rétrocommission. Il est payé uniquement pour son conseil, pas pour vendre des produits. Le bémol compte tenu du prix du conseil si votre patrimoine est peu conséquent cela peut-être proportionnellement assez onéreux comme mode de rémunération.
Ce que ça change concrètement pour votre patrimoine
Sans vision d'ensemble, vous passez à côté de leviers d'enrichissement majeurs :
✅ Avec une approche coordonnée :
Vos économies d'impôts sont réinvesties intelligemment
Votre immobilier professionnel et personnel se complètent
Votre succession est optimisée en amont
Chaque décision renforce les autres
❌ Avec une approche fragmentée :
Vos placements ne sont pas cohérents
Vous sur-optimisez un domaine au détriment d'un autre
Votre stratégie patrimoniale ressemble à un patchwork
La leçon à retenir
S'enrichir, ce n'est pas accumuler des produits financiers. C'est avoir une stratégie.
Et pour avoir une stratégie cohérente, il vous faut un pilote unique. Ce pilote ça peut-être vous, mais sachez qu’il vous faut comprendre chaque pan de ces spécialités pour le personaliser à votre situation. Ou savoir faire le lien avec tous les spécialiste afin que tout reste cohérent.
Ne surtout pas travailler en silo avec quatre spécialistes qui ignorent ce que font les autres.
💡 Conseil pratique
Avant de prendre toute décision patrimoniale importante, posez-vous cette question : "Comment cette décision s'articule-t-elle avec le reste de mon patrimoine ?"
La semaine prochaine : le modele économique des distributeurs de produits, en clair comment gagne de l’argent une banque et un conseiller en gestion de patrimoine par exemple
Cette newsletter vous a plu ? Transférez-la à un proche qui se pose des questions sur son patrimoine. Il vous en remerciera.
Une question ? Je propose des appels découverte, ne soyez pas timide, il se peut que je ne sois pas la bonne personne pour votre situation personnel, mais le seul moyen de le savoir est encore d’en discuter.